Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018

Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.

Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.

Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.

Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.

Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).

Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.

В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.

В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).

Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме

Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.

Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.

Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:

— цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);

— сумму кредита;

— срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);

— условия и порядок выдачи и погашения кредита;

— виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);

— процентные ставки;

— порядок внесения платы за кредит;

— обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.

Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.

Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.

Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:

1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;

2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);

3) информация, подтвержденная другими банками, о:

— долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);

— наличии просроченной задолженности;

4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);

5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.

Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.

В частности, такими обстоятельствами могут быть:

— ухудшение финансового состояния заемщика;

— ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;

— непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).

Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.

Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).

Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.

Процентная ставка

Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).

Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.

Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:

— кредитного риска;

— предоставленного обеспечения;

— спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;

— срока пользования кредитом;

— размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.

Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.

Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке

Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).

В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.

Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.

Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика

Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).

Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ

Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html

Подтверждаем целевое использование кредита

Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Э Абрамова

В 2006 году сельскохозяйственным предприятиям, ранее получившим инвестиционные кредиты и займы, предоставлено право возместить часть затрат на уплату процентов по ним за счет бюджетных субсидий. Но для этого нужно документально подтвердить целевое использование инвестиций. О том, как это сделать, читайте в нашей статье.

Кто мог получить кредит?

Начиная с 2003 года сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациям агропромышленного комплекса всех форм собственности и крестьянским (фермерским) хозяйствам было предоставлено право на получение инвестиционных кредитов в российских кредитных организациях.

Какие документы подтвердят целевое использование кредита…

В зависимости от целей выдачи меняется содержание пакета документов, подтверждающих использование по назначению инвестиционного кредита. Он представляется в орган, уполномоченный органом исполнительной власти субъекта РФ.

Рассмотрим, какие подтверждающие документы должны быть, если кредит получен на: строительство и реконструкцию; приобретение машин, оборудования и племенного материала; строительство и реконструкцию овощехранилищ; закладку многолетних насаждений и виноградников.

…на строительство, реконструкцию и модернизацию

Если такой инвестиционный кредит был выдан в 2006 году на срок до 8 лет для выполнения перечисленных работ на животноводческих комплексах (фермах), то на основании приказа Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. № 59 необходимо собрать полный пакет подтверждающих документов.

В этом случае сельскохозяйственным предприятием должно быть представлено следующее: – копия кредитного договора (заверяется банком); – график погашения заемщиком кредита и уплаты процентов по нему (заверяется кредитной организацией); – копия титульного списка стройки (заверяется заемщиком); – копия сводной сметы на строительство, реконструкцию или модернизацию (заверяется заемщиком); – копии договоров на поставку технологического оборудования и выполнение подрядных работ, график выполнения строительно-монтажных работ (заверяются заемщиком и подрядчиком);

– копия приказа о назначении ответственных лиц и сроках проведения работ хозяйственным способом (заверяется заемщиком).

Далее по мере выполнения графика работ дополнительно оформляются копии: – платежных поручений, подтверждающих оплату технологического оборудования, выполненных работ при подрядном способе, строительных материалов при проведении работ хозяйственным способом (заверяются руководителем заемщика и кредитной организацией); – актов о приеме-передаче оборудования в монтаж формы № ОС-15 (заверяются заемщиком); – актов о приемке выполненных работ формы № КС-2 (заверяются заемщиком); – справки о стоимости выполненных работ и затрат формы № КС-3 (заверяется заказчиком и подрядчиком);

– актов о приеме-передаче здания (сооружения) формы № ОС-1а и (или) актов приема-сдачи реконструированных, модернизированных объектов основных средств формы № ОС-3.

При проведении работ хозяйственным способом утверждается форма № 9-КС (срочная), содержащая сведения о ценах на приобретенные основные строительные материалы, детали и конструкции.

В приложении к перечню, утвержденному приказом № 59, дана форма справки об освоении кредитных средств. Ее также необходимо обязательно оформить.

Если заемщик приобретает за иностранную валюту оборудование, он должен дополнительно представить копии: – контракта на приобретение импортного оборудования (заверяет заемщик); – платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются руководителем заемщика и кредитным учреждением); – дебетового авизо в подтверждение перечисления валюты поставщику или свифтового сообщения с переводом валюты (заверяются кредитным учреждением);

– грузовой таможенной декларации (этот документ заверяет заемщик).

…для приобретения машин и оборудования

Этот инвестиционный кредит мог быть выдан в течение 2003–2006 годов сельскохозяйственному предприятию на срок до трех лет. Если его целью являлось приобретение: – отечественных, а также импортных машин и оборудования (в том числе выпускаемых предприятиями Республики Беларусь) при отсутствии отечественных аналогов;

– оборудования для перевода грузовых автомобилей, тракторов и сельскохозяйственных машин на газомоторное топливо.

Для подтверждения целевого использования кредитов данной группы заемщики представляют копии следующих документов: – платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией); – договоров на приобретение машин и оборудования (заверяются заемщиком);

– счетов-фактур и актов приемки-передачи машин и оборудования по унифицированным формам № ОС-1, № ОС-15, № ОС-16 (заверяются заемщиком).

Если машины или оборудование были приобретены за счет валютных средств, заемщик должен дополнительно оформить: – копию контракта на приобретение (заверяется заемщиком); – копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией); – копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода валюты (заверяются кредитной организацией); – копию грузовой таможенной декларации (заверяется заемщиком); – копию паспорта импортной сделки (заверяется заемщиком);

– справку о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией).

…для приобретения племенного материала

Если кредит был получен на протяжении 2003–2006 годов на срок до трех лет с целью приобретения племенных животных и племенного рыбопосадочного материала, то документальный пакет оформляется на основании приказа № 60.

В пакет должны войти копии следующих документов: – договоров на приобретение (лизинг) племенных животных, племенного рыбопосадочного материала (заверяется заемщиком); – платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией);

– актов приема-передачи, счетов-фактур и племенных свидетельств (заверяются заемщиком).

Если племенные животные и рыбопосадочный материал были приобретены за валюту, дополнительно представляются: – копия контракта (заверяется заемщиком); – копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией); – копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода иностранной валюты (заверяются кредитной организацией); – копия грузовой таможенной декларации (заверяется заемщиком); – копия паспорта импортной сделки (заверяется заемщиком); – справка о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией);

– документы, подтверждающие племенную ценность приобретенного племенного материала.

…для строительства и реконструкции овощехранилищ

Инвестиционный кредит на указанные цели мог быть выдан сельскохозяйственному предприятию на срок до трех лет на протяжении 2003–2006 годов.

Перечень необходимых подтверждающих документов формируется на основании приказа № 60.

Он аналогичен списку документов, который должен быть представлен для подтверждения целевого назначения инвестиционного кредита на строительство, реконструкцию и модернизацию животноводческих комплексов (ферм).

…для закладки многолетних насаждений и виноградников

Если такой кредит выдавался на протяжении 2004–2006 годов сроком до пяти лет, то пакет подтверждающих документов должен быть сформирован на основании приказа Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. № 63.

Для подтверждения целевого использования кредитов заемщики представляют следующие документы: – копии платежных поручений, подтверждающие оплату посадочного материала или материалов для установки шпалеры (заверяются заемщиком и кредитной организацией); – справку об освоении кредитных средств (форма справки приведена в приказе № 63);

– копии актов приемки-передачи основных средств формы № ОС-1.

При приобретении за иностранную валюту посадочного материала организации необходимо предъявить дополнительные документы.

А именно: – копию контракта на приобретение посадочного материала (заверяется заемщиком); – копии платежных поручений, документов, подтверждающих открытие аккредитива (заверяются заемщиком и кредитной организацией); – копии свифтовых сообщений о подтверждении перевода валюты (заверяются банком); – копии грузовой таможенной декларации и паспорта импортной сделки (заверяются заемщиком);

– справку о состоянии паспорта импортной сделки (заверяется кредитной организацией).

…сельхозкооперативом

Членам сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов также могут быть выданы займы, а членам сельскохозяйственных потребительских кооперативов – кредиты.

Выделяются они на строго определенные цели на основании приказов Минсельхоза России от 1 марта 2006 г. № 61 и № 62.

В соответствии с этими приказами для подтверждения целевого использования займов и кредитов, полученных на приобретение материальных ресурсов, молодняка скота и птицы, а также отечественного сельскохозяйственного сырья для промышленной переработки, представляются копии: – договоров на покупку и счетов-фактур (заверяются заемщиком);

– платежных поручений, подтверждающих оплату (заверяются заемщиком и кредитной организацией).

Для подтверждения целевого использования кредитов и займов, полученных на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур, необходимо представить копии следующих документов: – договора страхования, заверенного заемщиком;

– платежных поручений на уплату страховых взносов, заверенных заемщиком и кредитной организацией.

Часть процентов по кредиту можно возместить

На основании приказа № 63 в случае получения инвестиционного кредита на срок до пяти лет (кредит должен быть выдан на протяжении 2004–2006 годов) сельскохозяйственные предприятия имеют право на возмещение части процентов, если целью выдачи были: – приобретение отечественных, а также импортных машин и оборудования (в том числе выпускаемых предприятиями Республики Беларусь) при отсутствии отечественных аналогов в соответствии с ОК 005-93; – строительство, реконструкция и модернизация животноводческих комплексов (ферм), объектов животноводства и кормопроизводства;

– строительство, реконструкция и модернизация предприятий по переработке льна и льноволокна.

Перечни представляемых заемщиками документов, подтверждающих целевое использование инвестиционных кредитов на данные цели, аналогичны перечням, утвержденным приказами № 59 и № 60.

Что входит в перечень материальных ресурсов?

В Перечень материальных ресурсов для проведения сезонных работ входят: 1) горюче-смазочные материалы; 2) минеральные удобрения; 3) средства защиты растений; 4) корма; 5) ветеринарные препараты; 6) семена; 7) посадочный материал (включая рыбопосадочный); 8) топливо; 9) электроэнергия, используемая для орошения;

10) запасные части и материалы для ремонта сельскохозяйственной техники и оборудования.

Источник: https://www.glavbukh.ru/art/9263--podtverjdaem-tselevoe-ispolzovanie-kredita

Контроль целевого использования кредита – как проверяют банки?

Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Целевые кредиты предполагают выделение средств на конкретные цели: покупка машины или строительство дома в кредит, получение кредита на строительство, пополнение оборотных средств предприятия или приобретение товара и т.д.

Все целевые кредиты можно четко разделить на 2 вида : целевые кредиты выдаваемые физическим лицам и целевые кредиты выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Целевые кредиты для физических лиц и юридических лиц отличаются. Отличие не только в процентной ставке, но и методах и формах контроля использования средств полученных на основании кредитного договора.

Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению

Целевой кредит выданный физическому лицу отличает не только более низкая процентная ставка по кредиту.

Другими отличиями являются возможность получения такого кредита на более долгий срок (например ипотечный кредит) с оформление залогового имущества ( например автомобиль приобретенный в кредит является одновременно залогом, квартира приобретаемая в кредит, так же является залогом, если не был предоставлен другой равноценный залог).

Жилищный кредит – кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости

Жилищный кредит предполагает внесение первого взноса и наличие поручителей. Залог может быть предоставлен заемщиком для повышения суммы кредита и возможного снижения процента, но не обязателен.

Максимальный срок на который выдается жилищный кредит 12 лет.

В отличие от ипотеки жилье, которое приобретается в рамках жилищного кредита не является залоговым и право собственности на объект остается у заемщика.

Жилищный кредит на строительство, требующий значительную сумму средств, может быть оформлен с залогом. Залогом может выступать строящийся объект. По мере строительства проводится регулярная переоценка объекта. Если объект будет сдан в эксплуатацию до полного погашения кредита – также проводится последняя переоценка и объект остается в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита.

Подтверждение целевого расходования средств

Для подтверждения целевого расходования средств по жилищному кредиту заемщик обязан предоставить в банк все необходимые документы: договора купли-продажи, акты-приемки передачи, расходные документы, другие документы подтверждающие целевое расходование (оплата услуг оценщика, а также расходы на страхование рисков, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения).

Ипотечный кредит – кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли

Ипотечный кредит вы отличие от жилищного выдается сроком до 30 лет. Основным требованием является оформление приобретаемого объекта недвижимости в качестве залога на весь период действия кредита.

Полученный кредит не выдается банком наличными деньгами, а перечисляется на указанные в договоре купли-продажи реквизиты.

При оформлении в собственность объекта приобретенного по ипотеке Свидетельство собственности будет содержать строку “С обременением”. В отличие от жилищного кредита, в ипотечном используются не поручители, а созаемщики по кредиту.

Любые действия с залоговой собственностью можно проводить только с согласия банка, в том числе досрочное погашение. Как правильно проводить досрочное погашение читайте в статье.

Банк так же имеет право проводить проверку переданного в залог имущества. 

Автокредит – кредит выдаваемый на покупку атомобиля

Кредит выдается на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. По сравнению с вышеперечисленными видами целевых кредитов – это один из самых простых целевых кредитов. Оформление такого кредита не требует поручителей и больших расходов.

Обычно такой кредит предусматривает первый взнос, как правило от 10%. Получить автокредит на покупку автомобиля у физического лица не представляется возможным. Кредитные средства не выдают на руки, а перечисляют на р/с организации с которой заключен договор купли-продажи.

Залогом становится приобретаемый автомобиль.

Образовательный кредит – кредит выдаваемый банком на обучение

Кредит выдаваемый банком на обучение в учебном заведении на срок от 1 до 10 лет. Образовательный кредит не выдается на руки, а перечисляется на счет образовательного учреждения на основании договора.

Не требует залога.

Поручительство может потребоваться лицам старше 18 лет если самостоятельного дохода не достаточно, лица младше 18 лет не могут получить кредит самостоятельно, омогут выступать в качестве созаемщиков по кредиту.

Основные виды целевых кредитов для юр. лиц

Следует отметить, что для предприятий и организаций любой кредит полученный в банке является целевым будет ли это кредит или кредитная линия.
Как правило предприятия получают кредиты для увеличения оборотных средств, выплаты зарплаты или закупку оборудования или сырья.

Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов

Различают кредиты для пополнения основных активов и кредит для пополнения оборотных средств. основное отличие – срок предоставления. как правило кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок.

Совет — не стоит использовать кредит для пополнения оборотных средств на пополнение активов.

Низкая ликвидность и долгий срок окупаемости предполагает более долгий кредитный период. Используя кредит не по назначению организация или предприятие не только рискует нарушением исполнения кредитных обязательств перед банком, но и возможной проблемой – требованием досрочного возврата, если банк не получит доказательства целевого использования.

Кредитная линия

При открытии кредитной линии юридическое лицо обязано предоставить банку полный отчет по использованию средств и только после принятия и утверждения целевого расходования, юр. лицу может быть предоставлен следующий транш.

Инвестиционный кредит

Не так часто, но все же предприятиями используется и такой вид целевого кредита – инвестиционный кредит.

Этот вид кредита получается под конкретный инвестиционный проект, особенностью такого кредита является предоставление в банк, помимо стандартного пакета документов, бизнес-плана, содержащего детальное описание проекта, актуальности, рентабельности и жизнеспособности. Максимальный срок кредитования – до 10 лет.

Вне зависимости от выбранного кредита банку потребуется от предприятия обеспечение по кредиту.

Это может быть поручительство от других предприятий, имущество организации, ценные бумаги организации или ее активы. Обеспечение по кредиту (кроме поручительства) передается банку в залог на период действия кредита.

Совет — Бывают случаи при которых выданный на определенные цели кредит не может быть использован по назначению (изменились договора и подрядчики, изменились цели организации, не состоялись обозначенные банку работы) – первое что нужно сделать – позвонить своему кредитному инспектору и объяснить ситуацию.

Таким образом вы сможете не теряя времени, получив новое одобрение банка, перенаправить выданные кредитные средства на актуальный проект или сделку. Возможно для предприятия будет выгодным вернуть полностью или частично неиспользованный кредит. \

Ответственность за нецелевое использование средств

Нецелевое использование кредитных средств равно как для физических так и для юридических лиц доказанное банком не только повлечет занесение в “черный” список неблагонадежных клиентов и как правило ограничит возможность получения нового кредита, но банк может воспользоваться правом требования досрочного возврата выданных средств в полном объеме (сумма кредита с процентами за весь срок по договору).

Все основные обязательства, а так же штрафы и санкции указаны в каждом кредитном договоре заключаемом между заемщиком и банком.

Источник: https://credits.ru/publications/221373/kak-proishodit-kontrol-ispolzovaniya-celevogo-kredita-bankom/

Недостижение цели, на которую был выдан заем, суд приравняет к нецелевому использованию денег

Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Кредитор в заемном обязательстве, как правило, имеет стандартный финансовый интерес — проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование займом или кредитом. Однако выдача заемных средств может быть обусловлена и иными целями.

В этом случае стороны заключают договор целевого займа (кредита), по которому заемщик обязан расходовать полученные денежные средства лишь на заранее определенные цели.

Как определить, исполняет ли заемщик свои обязанности, в законе четко не сказано, потому критерии целевого использования заемных средств сформировались в судебной практике.

Предоставление целевого займа довольно часто встречается в предпринимательской сфере.

Это обычно связано со стремлением заимодавца обеспечить «возвратность» займа: предполагается, что заемные средства будут направлены заемщиком на определенные цели (в частности, на определенную коммерческую деятельность), в результате чего заемщик получит доход и вернет полагающуюся заимодавцу сумму. Встречаются целевые займы и в непредпринимательской сфере (например, займы работодателя работнику на покупку квартиры и т.д.), целевые бюджетные займы.

Следует учитывать, что, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные договором цели, заемщик обязан выполнять это условие. Более того, у заимодавца есть право осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а заемщик в свою очередь обязан обеспечить возможность осуществления такого контроля.

В случае невыполнения заемщиком любой из указанных обязанностей наступают правовые последствия, определенные законодательством и договором займа. Так, согласно ч. 2 ст.

814 ГК РФ в случае нецелевого использования средств, а также при нарушении заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В настоящей статье мы разберемся, что вкладывается судебной практикой в понятие «нецелевое использование» средств по договору займа, в каких случаях суды удовлетворяют требования заимодавцев, какова может быть по размеру сумма требований заемщика.

Заемщик обязан доказать, что использовал деньги на указанные кредитором цели

Арбитражные суды квалифицируют в качестве нецелевого использования заемных средств самые различные обстоятельства.

Прежде всего нецелевым использованием заемных средств суды признают случаи, когда доказано, что заемщик направил такие средства на цели, не предусмотренные договором займа.

В частности, ФАС Северо-Кавказского округа в своем постановлении от 19.08.

2008 № Ф08-4916/2008 подтвердил выводы судов первой и апелляционной инстанций о нарушении заемщиком условия о целевом использовании заемных средств и наличии основания для досрочного возврата договора займа.

В данном деле заемные средства, предоставленные на строительство и организацию детского реабилитационного центра в Краснодаре, были направлены заемщиком на приобретение земельных участков в садоводческом товариществе в Ростовской области, что было установлено судами.

Также суды квалифицируют как нецелевое использование заемных средств случаи, когда заемщик не доказал факта направления таких средств на цели, предусмотренные договором займа. При этом в подобных случаях зачастую нет доказательств расходования заемщиком денежных средств на другие цели.

В качестве примера можно привести дело № А32-10807/2011, которое рассматривал ФАС Северо-Кавказского округа и своим постановлением от 11.04.2012 оставил без изменения судебные акты нижестоящих инстанций в части удовлетворения требований заемщика о досрочном возврате займа.

При рассмотрении данного дела суды установили, что заемщику был предоставлен заем в целях финансирования проектирования и строительства медицинского центра. Заемщик же подтвердил целевое использование средств только частично, целевое использование оставшейся суммы займа заемщик не доказал.

При этом суды отклонили доводы заемщика о том, что доказательства использования заемных денежных средств не в соответствии с целью договора займа отсутствуют в материалах дела. Определением ВАС РФ от 31.05.

2012 № ВАС-6579/12 было отказано в передаче этого дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/194945/

Как получить кредит для развития ЛПХ с государственной поддержкой

Целевое использование кредита подтвердить после выдачи кредита

Кредиты на развитие ЛПХ, которые предлагаются Сбербанком и Россельхозбанком, выдаются строго для целевого использования. Если заемщик соблюдает все правила предоставления финансирования, для него сохраняется лояльная процентная ставка, а также доступна программа по получению субсидии от государства. Сумма кредита, подлежащего субсидированию, не может превышать 700 тыс. руб.

Ведение личного подсобного хозяйства позволяет жителям сельской местности не только обеспечить себя свежими натуральными продуктами, но и заработать за счет дальнейшей продажи произведенного сырья.

Поскольку приобретение поголовья животных, обустройство собственного и их жилья и организация деятельности фермы требует больших финансовых вложений, начинающему фермеру может понадобиться дополнительная финансовая помощь.

Ведущие российские банки предлагают своим клиентам специализированный продукт – кредит на ЛПХ.

Где оформить

На кредитах для развития личного подсобного хозяйства специализируется ограниченное количество банков в России. Самыми крупными и надежными из кредитующих учреждений в сегменте были и остаются Сбербанк и Россельхозбанк.

Обе финансовых корпорации относятся к универсальным банковским организациям, имеют поддержку от государства и участвуют в программе субсидирования.

Рис. 1. Логотип Россельхозбанка

О том, как приобрести земельный участок для строительства дома и ведения личного подсобного хозяйства, можно узнать в этом материале.

Цели кредитования

Цели кредитования лиц, ведущих личное подсобное хозяйство, определены в соответствующем приказе Министерства сельского хозяйства Российской Федерации и применимы для всех финансовых учреждений, участвующих в программах финансирования ЛПХ.

Таблица 1. Цели, которые позволяют взять кредит на развитие ЛПХ

На срок до 2 лет, для производственных целейНа срок до 5 лет, для сельскохозяйственных целей*
  • сезонные затраты с/х производителя;
  • ГСМ, запчасти для оборудования грузовых авто или тракторов;
  • рассады, клубни, луковицы, грибы и грибницы, семена и посадочный материал;
  • удобрения, чернозем, песок, перегной и пр.;
  • материалы для ремонта и реконструкции помещений на территории угодья, включая те, что предусмотрены для содержания животных, а также заборов и ограждений;
  • на страховые взносы по страхованию продукции;
  • оплату используемой для орошения электроэнергии;
  • обеспечение полива на территории угодья (прокладка водопровода, приобретение сопутствующих материалов, в том числе шлангов и резервуаров);
  • тара и другой упаковочный материал;
  • внесение авансовых платежей за приобретаемую новую технику и оборудование, а также оплата услуг по ее поставке, сборке, установке, запуску и отладке;
  • плата за аренду используемых в ведении ЛПХ земель и помещений;
  • средства малой механизации и специальный сельхозинвентарь;
  • сырье для первичной, а также промышленной обработки;
  • корма и ветеринарные препараты, материалы для теплиц
  • сельскохозяйственные животные в том числе пригодные для разведения КРС;
  • покупка оборудования для переработки продукции, животноводства;
  • газификация ЛПХ;
  • приобретение транспорта и машин для ведения сельскохозяйственной деятельности, в том числе специфические: для животноводства, пчеловодства, птицеводства, кормопроизводства и рыбных хозяйств;
  • сварочные и энергосиловые агрегаты;
  • мелиоративные работы;
  • страхование приобретаемой техники и оборудования;
  • покупка снегоболотоходной техники и квадроциклов;
  • материалы для создания и обустройства водоемов для разведения рыбы;
  • установка на самоходную с/х технику газового оборудования;
  • приобретение сельскохозяйственных земель в собственность;
  • быстровозводимые ангары (приобретение и монтаж);
  • оборудование для утилизации и/или хранения продуктов/отходов;
  • установки и агрегаты для сбора дождевой воды и полива, насосные станции;
  • лодки: надувные, моторные и гребные, а также детали к ним;
  • строительство, ремонт и реконструкция помещений, предназначенных для животноводства
До 5 лет на несельскохозяйственную деятельность, в сельскохозяйственной местностиДо 5 лет, при условии ведения ЛПХ, на приобретение
  • сельскохозяйственный туризм;
  • народные промыслы;
  • торговля в указанной местности;
  • оказание услуг бытового характера населению;
  • сбор, заготовка и переработка ягод, трав, плодов и пр.
  • транспорт общего назначения;
  • трактора и сельскохозяйственные машины;
  • специализированные фургоны;
  • оборудование для торговли и организации пищеблоков;
  • машины для шелководства, пчеловодства, животноводства, птицеводства, производства кормов и работ в открытом грунте;
  • сварочных, силовых и газовых установок и агрегатов.

Важно! Часть стоимости оплачивается за счет собственных средств фермера

*по указанной к приобретению могут действовать ограничения по стране производства, чаще всего финансирование предоставляется на машины, выпущенные на территориях Таможенного союза

С полным перечнем целей, предусмотренных Россельхозбанком для кредитов на ЛПХ, а также расшифровкой кодов продукции можно ознакомиться в прилагаемом документе. Актуален по состоянию на 30.05.2018.

Рис. 2. Логотип Сбербанка

Внимание! После получения финансирования заемщик обязан предоставить в банк подтверждение целевого использования кредитных средств.

Требования к фермерам

К лицам, претендующим на получение займа от банка для расширения фермерского хозяйствования, предъявляется ряд требований, отличных от частного и коммерческого кредитования.

Таблица 2. Требования банков к заемщикам

ТребованиеСбербанкРоссельхозбанк
ВозрастОт (на момент подачи документов на получение займа)2123
До (включительно на момент возврата всей суммы долга)7575
ГражданствоСтрого Российской Федерации
Официальное трудоустройство*Обязательно (при условии, что в расчет суммы кредита берется заработная плата), срок работы на последнем месте – не менее 6 месяцев, общий – не менее 1 года за последние 5 лет для сторонних заемщиков, и не менее 3 месяцев – без ограничений по стажу – для тех, кто получает заработную плату на счет в СбербанкеТребуется при получении займа лицом, ведение ЛПХ которым менее 12 месяцев. Стаж на последнем месте работы – не менее 6 мес., общий – от 1 года за последние 5 лет (исключение составляют пенсионеры). Для клиентов РСХБ по заработной плате и с положительной кредитной историей в банке требование снижено до 3 мес. на последнем месте работы и 6 мес. общего трудового стажа
*Безработным гражданам финансирование может быть предоставлено только при условии, что более 12 месяцев поступает доход от ЛПХ или назначены государственные пособия и пенсии
РегистрацияПостоянная/временная, по месту получения займа и ведения ЛПХПостоянная регистрация на территории РФ
ДополнительноКредит предоставляется лицу, которое в похозяйственной книге указано первым (основным) собственником
  • наличие личного подсобного хозяйства с отражением в похозяйственной книге, на территории действия филиала банка, в который клиент обращается за финансированием;
  • наличие земельного участка для ведения ЛПХ, находящегося в собственности, праве бессрочного использования или долгосрочной аренде;
  • собственный инструмент, инвентарь и минимальные постройки для ведения деятельности с учетом специфики хозяйствования;
  • запись в похозяйственной книге не менее 12 месяцев, предшествующих дате подачи заявки на финансирование

Важно! Если угодья для ведения личного подсобного хозяйства используются заемщиком по договору аренды, то срок кредитования не может превышать период его действия. Условие применяется всеми банками, выдающими займы на указанные цели.

Немаловажным критерием при рассмотрении заявки на любой кредит выступает кредитная история заемщика.

Подробно о том, как узнать свою кредитную историю заранее.

Рис. 3. Сбор картофеля

Обеспечение по кредиту

Кредиты на ЛПХ предполагают предоставление обеспечения ликвидным имуществом и/или поручительством третьих лиц в соответствии с требованиями конкретного финансового учреждения.

Таблица 3. Залоговые требования кредиторов

ОбеспечениеРоссельхозбанкСбербанк
ПоручительствоНе менее 1 физического лица, в качестве дополнительного поручителя может выступить юридическое лицоОбязательно поручительство физических лиц. Заключается не более 2 договоров поручительства третьих лиц
Ликвидное имуществоМожет находиться в собственности у заемщика, созаемщика или третьего лица, в том числе юридическогоНеобязательно, может использоваться как дополнительное условие по итогам кредитного комитета
Приобретаемая техника и оборудованиеПри выдаче займа, целью которого является приобретение указанных средств, они же переходят в залог к банку до момента погашения кредита

Важно! К поручителям физическим лицам банками предъявляются те же требования, что и к заемщику. При этом доход от ЛПХ, на которое берется кредит, в расчете платежеспособности поручителей и созаемщиков не учитывается.

Ознакомиться с полными требованиями, выставляемыми РСХБ к залоговому имуществу, можно в прилагаемом файле.

Рис. 4. Самоходная сельскохозяйственная машина с навесным оборудованием – работа в поле

Условия кредитования в Россельхозбанке и Сбербанке

Общие условия по кредитованию граждан Российской Федерации на ведение личных подсобных хозяйств применяются на основании норм, утвержденных государственными законодательными актами, однако финансовые учреждения имеют право вносить в них корректировки. Так, условия от Сбербанка по кредиту на ЛПХ разнятся с предлагаемыми Россельхозбанком.

Таблица 4. Условия кредитования на ЛПХ

ХарактеристикаСбербанкРоссельхозбанк
Валюта финансированияРубль РФ
Срок, мес.Минимум 3 месяца, максимум 23 или 59, по условиям выбранной программы кредитованияОт 3 месяцев до 24 или 60, в зависимости от цели финансирования
Пролонгация погашения из-за сезонности ЛПХДопустимаДа, по кредитам до 2 лет – не более 12 месяцев, до 5 лет – не более 24 мес.
ОбеспечениеПоручительство физических лицПоручительство физических или юридических лиц, залог ликвидного и приобретаемого имущества
Сумма займаМинимум30 тыс. руб.Не устанавливается
Максимум1,5 млн руб.
  • До 1 млн руб. – для всех заемщиков;
  • До 1,5 млн руб. – для клиентов банка, признанных «надежными» (ранее полученные кредиты в РСХБ были выплачены без нарушения условий договоров)
Проценты за пользование17 % годовыхВсе клиенты11 % – до 12 мес.
13 % – от 12 до 60
«Надежные»10,5 % – до 12 мес.
12,5 % – от 12 до 60
Корректирующие ставки:
  • +2,5 % за непредставление документов по целевому использованию средств;
  • +4,5 % при отказе участника сделки от заключения договора страхования жизни, если его возраст менее 65 лет, для лиц, достигших указанного возраста +5 %
Комиссия за выдачуНе предусмотренаОтсутствует
Порядок полученияВсей суммой или частями, на карту/расчетный счет или наличнымиЕдиновременно всей суммой на расчетный счет в Россельхозбанке

Внимание! Под максимальным лимитом кредитования подразумевается общая сумма выданных кредитов на ЛПХ за год.

Чтобы рассчитать суммы погашений и переплаты по кредиту на ЛПХ в Россельхозбанке, на сайте компании приведён специальный калькулятор, который в том числе поможет определить возможную сумму государственной субсидии.

Рис. 5. Калькулятор кредита и субсидии РСХБ

Субсидия от государства на кредит по ЛПХ

Развитие сельского хозяйства является активной государственной инициативой. За счет бюджетных средств происходит поддержание и развитие сегмента, однако с 2013 года программы финансирования и субсидирования отрасли в значительной мере были переориентированы на крупных производителей.

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/kredit-na-lpkh/

НарушенийНет
Добавить комментарий