Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Оплата кредита после смерти заемщика

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.

Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.

Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом.

В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:

  • Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
  • Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.

После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.

Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.

К кому банк может предъявить требования по погашению долга

в диспозиции ст. 1175 гк рф указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. по такой категории требований срок давности составляет 3 года.

точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы.

срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам.

к примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.

здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.

при этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.

если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.

пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям. имущество было получено наследниками в законном порядке.

это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.

в каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика

факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.

через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса.

делается это одним из следующих способов:

  • банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 гк рф.
  • банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.

наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев).

мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель.

в этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.

рассмотрение иска от банка в суде

если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда.

по такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда.

законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.

после принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел фссп, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.

как гасится задолженность

Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.

До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство.

Обоюдное решение может выражаться в следующем:

  1. Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
  2. Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
  3. Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.

Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются. Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки).

В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.

Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств.

Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.

Источник: https://brobank.ru/oplata-kredita-posle-smerti-zaemshchika/

���������� �� ������ �������� ���������� ��������� (���� ����������) / �����.��

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

������, �������� � ��� � �������… ����������������. ���, �������. �������, ��������������� ��������������. ������ ����� �������, ������� ������, ��������� �������� � ���� ������. � �� ���� �� ����� ���� ���������������� ������.� � ����� ������������� ���������. �� ���� �������� ��� ������� �� ��������� � �����. �� ���� ������� ���� ��, ������� ����������� ������.

� ������� ��� �������.��� �������, �� ���� ������� ������ ������������ ����, ��� ���� ������, ����� ��� �������������� ������. ���������� ������ ���������������� ������, ��� ���������� ��������� �� ������ ������ ��������������� �� ������� ��������. �������� ���� � ��������, ����������� �� ������ �� ��� ������ – � ���� ������������ �� ������.

� ��� ���� ������������� �������������� �� 2012 ����.������, � 2012 ������ �������� �� ������������� ���������� ��������� �� �������. ����� ������ – ��� �� ������������� � ���������� �������, ����� � �������� �� ������ �������.��� �������� �������� �������� ����������� �� ��������� ������ �� 6 �������.

� ��� ���������� ���������, ����� � �������, ����� �� ��������� ������, ������������.������������� �������� ����������� ��������� �� ����� � ����� �� 6 �������. ��� �� ����� �������� ����� ������������� �������� ��������, ���� ��� ��������� ��� �� �����.� � ��� �� �����, ��� ����� ��������, ��� �������� ������ ���� �������� �� �������.

� �� ��� – �������! � ������������� ��� �� ������� ����� ���������� ���������� ������ ���������. 6 ������� �� ��������� ������������ � ��������� ��������, � 6 ������� �������� � �������� ����� ���������� ����� �������� ����� �����.������������, ��� �������� ������������� ������ 6 ������� – ��� � �������� ������� �������� ���������� ��������.

��� ��, ������� �� 1% � ���� ��������� �� ����� ������� � ��������� �� ����. � ��, ��������� �� ������ ����������������. ��� ����� ������ ����������� �������. �� �������� �� ������, ����������� �� 6 ������� ���������� ��������� ��������, ������ � ���� � ������� ������ ���������������� – ������� ��������. ����������� ����… ���, �� �����������.

���� ��� ����, � ������ �������������� ������� �������.6 ������� ������ ������������� �� ��, ����� ������������ � ������ �����������. ������� �������� ���� �� �����, ������� ����� ����� ������������ �� ���������. ���������� �� ����� �� ������� ������, �� ������� �������. ��� �� ����� ������ ������. ������ � ���, � ������ ��������� ������.

��� ����������� ����������� ������������� ���������� ��������� ������ ������ 6 ������� �� ��� ������ ��������. � ��� ���������� ��������������. ����� ���������� ������ �� ����� �������. � ��� ��� ������, � ����� ������ ������ �� �������, ����������� ����������� ������������� ���������� ��������� �� ��� ������. ������ ��� ������ � �� ��������� ���������.

��� ����������� ���, � ����� ��� ������� �� ����������. � ������ ������ ����. ���������� �� ����� ������� ������������, ����� ������ �������� �� ��� ������ ���� � ��������� �����. �� �����! � � ��� �� ����� ����� ������� ��������� �������� �� ������. �� ������ �������� � ����� ����� ����� ������. �� ��������� � ��������� �����. �� ��������� ��� ���������� �� 6 �������.

�� ��������� – ������ ���� ������ ����. � ���������� �� ����� ������� ��-��-��! ����� ��� ��������� ���������� ���������� ������. �� ��� – �������, ��������, ��� ������ �������� ��� � ����.������� ������? ��������������� ��������������. ��������� ���������, ��� ������ �� ����� ������. ������������ �����, ������� ����� ���������� ��� ������ – ���������� �� ����������.

��� �������-������� ������� ����������� ������. ���� ������. �� ����� ��������. ����. �� ������� ��� ��������� ������� ���������� ������. � ����� ���� ��� �������� ����. ����� ����� ������ ������������ �����. �� ��� ����� ����� ��� ������. ��� ����� ����� �� ���� ���������� ������� ���� � �������� ����. � �� ��� ����� ���� ����.

����� ���������� ��������! ������������ �� �������� �� ������� ����� ���� �� ���� �������.� �� ����� ������ �� �������. � ���� ����� – �� ��, ��������� ����� ������ ����� ������� ����� ���������. ���� ������. ���������. ���� �������� ����. ��-�����������, ��� �������������.

���� ����������� ��������� �������� � ���������� �� 6 �������, ��� �� �������� ������ ���� ������������� � ��� ������. � ��� ���. ���������� ����� � �������, ��� ��������� ������ �� ������� ������������ � ��������� ���������. � ������ ��� ������� �� �����! �� �������������� ������� ���� � ����, � ������� ������� �����. ��-��, �������. ��� �� ����� ������.

�� ��� ������� ��������� ��������� ��-�� ������ ��������� ������.����, ������ �������������� ��������� � ����������������� ��������� ����� ���������� ������������, �������� ���� ���� �� ���� ����������� ���������. � ������� ������� ��� ���������. ������� ����������, ��� ��������� ������, �������� ����� ����� �� ���� ���������. �� ���������� – ��������� ����� ����� ������ ���.

���� ��� ����������� ����������. � ��� ���������� ������ ����(!), ���� ����, ���������� �������� ��������, ������ ���� �������� �������.� ������ ���� ���� ����������� ���� ������. � ����� ���� �������� ���� �������� ����������� ���� �� ��������� ��������. �� �� ������. ������ ���� ���� �� ������� ������. � ������ – �� ��������.

������� �� �������, � ��� ����� ���������� ������� ��������� �����������. � �� ��������� �������� “��������” � ����� �����. ���� �� ��������, ��� �� �����, ����� ���������� ������ �� ����� �������, ������ ��������� ������ ���������? � ��, ��� ���� �������� �� �����������, ������������ �� ��������� � ���������� ��� ��������.

� ��, ��� ������ ����������� ������ ��������, �������� ������ �����. ���� ������ ��������� ����� ����� ��� ������� ������ ��������� ���������� �� ������. � �����, ����� �� ���� ���������� ����. ����� ����, ��� ������ ���-�� ������. � ���-�� �� ������� ������� ������ ���� � ����� �� �������� �����������. P.S. ���� ��������� � ���������� ������. ��� �������� – ����������� ���.

������������� ������� ���������� ���� ���������� ��������� �� 29 ��� 2012 �. N 9 �. ������ “� �������� �������� �� ����� � ������������”, �. 61 �. 2: “��������� ������ �������� �� ������ ����������� ������������ �� ������������ �� ��������, ���������, ��������� ����������, ���������� ��������� � ����� ����������� �� �� ���������� �� ��� �������� ���������� (��������, � ������, ���� �������������� ��� �������� ��������� �������, ����������� �� �������� �������� �����, ���������� ��������������, � ������ ��������� �� ���)”.

���� �������� ���������� – ��� ���� ������.

�� ���� �� ������� ��������� ������ �������� �� ������ ����������� ������������ �� ������������ �� ��������, ���������, ��������� ����������, ���������� ��������� � ����� ����������� �� �� ���������� �� ��� �������� ���������� (��������, � ������, ���� �������������� ��� �������� ��������� �������, ����������� �� �������� �������� �����, ���������� ��������������, � ������ ��������� �� ���). ��������, ���������� ������ � ������������ �� ������� 395 �� ��, ��������� �� ������������ ��������� ������������� �������������� �� ���� �������� ����������, � ����� �������� ���������� �� ������������ ��������� ������������� �����������, �� ������ ������ 1 ������ 401 �� ��, – �� ��������� �������, ������������ ��� �������� ���������� (������������ ����������� ���������). ������ �������������, ���������� ��������� � ����������, ������������ �� ����� ��������� ������� ����.������ 401. ��������� ��������������� �� ��������� ������������� 1. ����, �� ����������� ������������� ���� ����������� ��� ������������ �������, ����� ��������������� ��� ������� ���� (������ ��� ��������������), ����� �������, ����� ������� ��� ��������� ������������� ���� ��������� ���������������.���� ���������� ����������, ���� ��� ��� ������� ������������ � ����������������, ����� �� ���� ����������� �� ��������� ������������� � �������� �������, ��� ������� ��� ���� ��� ����������� ���������� �������������.2. ���������� ���� ������������ �����, ���������� �������������.����� �������, ���� ����� ��������� �������� �� �������, ���� �� �� �������� �������������. �� �� ����� �������� �������.� �������� �� ������ ���������������� ����� ��������� ������ ����� �������� ����������. � ���� �� ���� �������� ��������� �� �������� ���������� �� ���������� – �� ����� ��� ����� �����, ��������� � ����.� ����� �� ����������. ������� ����������� ������ � �� ��������, ��� ��� �����.

���� �������� 7   26.10.2017 18:14   •  ������� � ���������

Источник: https://www.proza.ru/2016/03/18/2071

Наследников заставят платить проценты по долгам покойных родственников

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

То, что наследникам приходится выплачивать все долги покойного родственника, известно давно и всем. Не хочешь платить по счетам завещателя — не вступай в наследство.

Но до сих пор обязательства замораживались на день смерти должника, переставали начисляться проценты и неустойка, поэтому кредиторы требовали с наследников определенную сумму, которая не увеличивалась. Но Верховный суд принял решение, которое позволит кредиторам продолжать начислять проценты по обязательствам умерших.

Одновременно Совет Федерации планирует одобрить закон о совместном завещании супругов, так что долгов у наследников скоро может стать в два раза больше.

КонсультантПлюс ПОПРОБУЙТЕ БЕСПЛАТНО

Получить доступ

Совет Федерации на пленарном заседании 13 июля 2018 года планирует одобрить законопроект о совместном завещании супругов, принятый Госдумой накануне. Когда это произойдет и закон подпишет президент, в Гражданском кодексе РФ появится сразу два новых понятия:

  • совместное завещание супругов;
  • наследственный договор.

В то же время Верховный суд РФ принял определение от 20 июня 2017 г. N 5-КГ17-79, которым определил, что начисления процентов по всем обязательствам в случае смерти должника и наличии у него наследников не прекращается. Ранее кредиторы не получали права начислять проценты после смерти должника.

Совместное завещание и наследственный договор

Новый закон вводит в российское правовое поле понятия совместного завещания и наследственного договора. В соответствии с его нормами гражданина нельзя будет лишить завещанного наследства, при условии исполнения условий наследственного договора.

Его наследодатель сможет при жизни заключить с любым человеком, не обязательно родственником. В договоре будут прописаны условия, которые потенциальный наследник обязан будет неукоснительно исполнять, чтобы получить завещанное имущество.

При этом в самих условиях законодатель граждан не ограничивает: это может быть организация похорон, забота о домашних любимцах после смерти их хозяина либо требование ухаживать и содержать наследодателя до его смерти, то есть требования имущественного и неимущественного характера.

Главное, чтобы такие условия были разумными, в противном случае, как пояснил председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников, нотариус сможет аннулировать сделку.

В свою очередь, супруги смогут в совместном завещании распределять, кому они оставят каждую долю своего имущества, как вместе, так и по отдельности. При разводе новый тип совместного супружеского завещания будет утрачивать силу.

Проценты после смерти

Но даже новый вид правовых документов — наследственный договор не сможет защитить наследников от долгов наследодателя.

К тому же после публикации позиции ВС РФ по этому поводу наследникам придется возмещать кредиторам покойного также проценты по обязательствам, начисленные уже после смерти.

Судьи указали, что в период от момента смерти заемщика до момента вступления в права на наследство наследников, должны начисляться проценты по условиям договора. ВС РФ аргументировал свою позицию тем, что в пункте 61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г.

N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При этом, как следует из текста судебного акта, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После того как наследство открыто, такую ответственность за неисполнение денежного обязательства несет уже наследник, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ.

Правда, только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Судьи отметили, что на основании решения суда необходимо определять размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника. Ведь проценты за пользование чужими средствами являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а значит, и избавлять от них никого нельзя.

Вывод: нужно различать проценты по кредиту и проценты за просрочку выплат. Спорным моментом оказались последние.

Проценты за просрочку сразу после открытия наследства (открытие по Гражданскому кодексу происходит в момент смерти гражданина) перестают начисляться — вплоть до вступления в наследство (срок — до полугода).

Сразу после этого они начинают начисляться вновь. При этом если наследодатель до своей смерти допустил просрочку платежей — наследник будет платить и по этим счетам.

Источник: https://ppt.ru/news/142060

Человек умер, остался кредит. Что делать

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан.

Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека.

Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Итак, кто если заёмщик умирает, кто платит кредит?

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Что делать с кредитом если человек умирает?

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Не является исключением и долг по кредиту.

Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ , смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника». Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев.

Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего.

Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ );
  2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении; 
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит  досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

Законом (статья 1154 ГК РФ ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку.

Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Начисление процентов после смерти заемщика

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку.

Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были).

Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ , неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения.

Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником.

Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока.

Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ.

В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно  статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников.

При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм.

Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.

Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя.

Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора».

Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных.

Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков.

Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Источник: https://101.credit/articles/kredity/smert-zaemshhika/

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

НарушенийНет
Добавить комментарий